이번 시리즈는 AI와 금융의 결합이 만들어내는 ‘AI 파이낸스’의 변화를 살펴보기 위해 기획됐다. 금융기관, 이용자, 규제당국, 기술기업 등 다양한 이해관계자의 관점을 반영해 AI가 금융 시스템 전반에 미치는 영향을 분석했다.
(자료=토스인사이트)
토스인사이트는 이러한 문제의식을 바탕으로 총 5부작 보고서를 순차 발간할 예정이다. 시리즈는 역사, 경쟁, 사람, 리스크, 전략 등 다섯 가지 주제를 중심으로 구성된다.
첫 번째 보고서 ‘AI, 금융의 역사를 다시 그리다’는 AI 파이낸스의 개념과 지난 25년간의 연구 흐름을 다룬다.
연구진은 AI와 금융의 결합으로 금융 의사결정의 주체가 ‘사람이 정한 규칙’에서 ‘데이터를 학습한 모델과 알고리즘’으로 이동하고 있다는 점에 주목했다.
인터넷뱅킹이나 간편송금 등 디지털 금융이 금융 서비스를 더 빠르고 편리하게 제공하는 데 초점을 맞췄다면, AI 파이낸스는 대출 심사 기준이나 투자 판단처럼 금융 의사결정의 기준이 만들어지는 방식 자체에 영향을 준다. 다만 보고서는 최종 책임과 승인 권한은 여전히 사람과 기관에 있다고 설명한다.
이번 보고서는 세계 주요 학술 데이터베이스인 ‘스코퍼스(Scopus)’와 ‘웹 오브 사이언스(Web of Science)’를 활용해 관련 문헌을 검토했다. 연구진은 AI와 금융 관련 주요 키워드를 결합해 지난 25년여간 발간된 약 2만5000건의 문헌을 선별했으며, 이 가운데 분야의 흐름을 보여주는 핵심 문헌 34편을 중심으로 내용을 정리했다.
보고서는 특히 AI가 금융의 판단 과정에 깊이 관여할수록 설명 가능성, 공정성, 인간 감독이 중요해진다고 강조했다. AI의 판단을 설명할 수 있는지, 특정 집단에 불리한 결과를 만들지 않는지, 사람이 충분히 감독하고 있는지는 더 이상 부가적인 점검 사항이 아니라 AI를 금융에 실제로 활용하기 위한 핵심 조건이라는 것이다.
또 AI 파이낸스를 하나의 기술 도입으로만 볼 수 없다고 설명한다. AI 방법론, 금융 적용 영역, 금융경제학 이론, 시장 영향, 거버넌스 논의가 서로 맞물려 돌아가기 때문이다.
토스인사이트는 이번 보고서를 시작으로 AI 파이낸스 연구 시리즈를 이어갈 계획이다.
노유철 토스인사이트 디지털금융연구팀 연구위원은 “AI와 금융의 결합은 특정 기술을 도입하는 데 그치지 않고, 금융 의사결정이 만들어지는 방식에 영향을 주고 있다”며 “이번 보고서가 AI 파이낸스를 이해하는 출발점이 되길 바란다”고 말했다.
